특판 적금 vs 정기적금, 뭐가 더 이득일까? (가입 시기별 수익 비교)

 

예적금 금리가 여전히 높은 흐름을 보이고 있는 2025년 6월, 많은 분들이 ‘특판 적금’과 ‘정기예금’ 중 무엇이 더 수익이 높은지 고민하고 있습니다.
같은 5%의 금리라고 해도, 적금과 예금은 이자 계산 방식이 다르기 때문에 실제 수령 이자는 크게 차이날 수 있습니다.

이번 글에서는 특판 적금과 정기적금의 구조적 차이, 수익률 비교, 가입 시기별 이점, 가입 전 주의사항 등을 모두 정리해 드리겠습니다.

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기본 개념 정리: 적금과 예금의 차이

항목	적금	예금
납입 방식	매월 분할 납입	일시불 납입
금리 적용 방식	월별 납입 시점부터 금리 적용	전체 금액에 전 기간 동일 금리 적용
수익 구조	납입 횟수가 많을수록 평균 수익률 낮아짐	단리 또는 복리 기준 동일 금리
활용 목적	자산 습관 형성, 월급 일정 납입	여윳돈 단기 묶기, 목돈 운용

 

즉, 동일한 금리라도 적금은 월별로 납입하며 이자가 계산되므로 실제 수익률은 예금보다 낮은 구조입니다.

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특판 상품이란?

특판 상품은 금융사가 한시적으로 일반 상품보다 높은 금리를 제공하는 예적금 상품을 말합니다.

• 일반 상품 대비 0.5%p~1.5%p 높은 금리 제공
• 가입 조건 제한 있음 (신규 고객, 선착순, 이벤트 등)
• 조기 마감 가능성 높음

2025년 6월 현재, 일부 저축은행에서는 특판 적금 금리 6%대, 특판 예금 금리는 5.0~5.2% 수준까지 제공되고 있습니다.

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실제 이자 수령액 비교 (세전 기준)

상품 유형	가입 금액	금리	기간	세전 수령이자
정기예금	1,200만 원 (일시납)	5.00%	12개월	600,000원
적금	매월 100만 원씩 12개월	5.00%	12개월	약 325,000원
특판 예금	1,200만 원	5.20%	12개월	624,000원
특판 적금	매월 100만 원씩	6.00%	12개월	약 393,000원

 

※ 적금은 평균 잔액 기준으로 이자 계산되므로 정기예금보다 실질 수령액은 낮음
※ 위 수치는 단리 기준 세전 수치이며, 세후(15.4% 공제 시) 수령액은 약 84.6% 수준

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수익 비교 요점

• 일시불 투자 가능: 정기예금이 더 유리
  → 자금 여유가 있는 경우, 고정 금리 확정 수익 확보에 적합
• 매달 납입이 부담 없음: 특판 적금 유리
  → 목돈이 없다면 자동이체로 금리 혜택 챙기며 자산 형성 가능
• 특판 금리 차이가 클 경우: 특판 적금도 정기예금 이상 수익 가능
  → 예: 일반 정기예금 5.0% vs 특판 적금 6.5%라면 적금이 유리한 시점 존재

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가입 시기별 전략

1. 기준금리 상승기

• 은행들이 신규 자금 유입을 위해 특판을 자주 출시
• 단기 정기예금으로 금리 추이 관망 + 특판 적금으로 이자 확보
• 3~6개월 단기 예금 추천

2. 기준금리 정체기 (2025년 현재 상황)

• 고정 금리 유지 전망
• 특판 상품 선점 전략이 핵심
• 고금리 특판 적금은 수시 마감되므로, 알림 설정 필요

3. 기준금리 하락기

• 기존 고금리 예금으로 장기 수익 확정이 유리
• 만기 시점 분산 → 1년, 2년 혼합 전략 필요
• 정기예금 중심 운용 권장

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가입 전 꼭 확인할 조건

1. 세전·세후 수익률 비교
   • 은행 앱 내 ‘이자 계산기’ 필수 사용
   • 실수령액 기준 판단이 중요
2. 중도해지 이율 확인
   • 특판 적금은 조기 해지 시 일반 적금보다 더 낮은 이자율 적용
3. 가입 조건 제한
   • 특판 상품은 신규 고객, 자동이체 필수, 앱 전용 상품 등 제한 많음
4. 예금자 보호 여부
   • 5천만 원 이내까지 예금보험공사 보호 대상 확인

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어떤 경우 어떤 상품이 유리할까?

상황	추천 상품	이유
자금 여유 많고 단기 확정 수익 필요	특판 정기예금	이자 수익 극대화 가능
목돈이 없어 매월 저축이 목적	특판 적금	금리 높고, 자동이체로 자산형성 용이
금리 하락 전 금리 묶어두고 싶은 경우	정기예금	장기 고정금리 확보
신규 고객 조건 충족 시	특판 적금 또는 예금	한시적 조건이 수익률 좌우

 

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결론

특판 적금과 정기예금은 수익 구조가 다르며, 단순 금리 비교는 무의미합니다.
적금은 매월 납입 구조로 인해 평균 이자율이 낮아지고, 예금은 자금이 묶이지만 전체 자금에 대한 고정 수익을 얻을 수 있습니다.

2025년 현재처럼 금리가 고정된 시기에는, 특판 상품을 얼마나 빨리 선점하느냐가 실질 수익을 결정짓는 요인입니다.

마지막으로, 아래 비교표를 참고해 본인의 상황에 맞는 선택을 하시기 바랍니다.

구분	특판 적금	정기 예금
금리	최대 6%	평균 4.5~5.2%
수익률	적금은 예금보다 낮음 (동일 금리 기준)	예금이 실제 수익률 높음
가입 방법	월납, 자동이체 조건 많음	일시불 예치
가입대상	신규 고객 제한 많음	제한 적음
추천 대상	자산 형성 초기 단계	목돈 운용자