서두: 1년 지나면 진짜 돈 되나? 2025년 7월, 청년도약계좌 수익률의 현실
2023년 6월부터 본격 출시된 청년도약계좌는 정부와 금융권이 공동으로 지원하는 청년 자산형성 대표 정책상품입니다. 월 최대 70만 원까지 납입이 가능하고, 최대 5년 동안 비과세 혜택과 함께 정부 기여금까지 더해지는 구조로, 청년층 사이에서 큰 관심을 끌었습니다.
이제 도입된 지 정확히 1년이 지난 2025년 7월, 실제 누적 수익률과 이자 합계, 금융사별 금리 조건, 정부지원금 지급 현황 등 중간 점검이 필요한 시점입니다.
이 글에서는 단순 소개를 넘어, 실제 수익 데이터를 기반으로 한 분석, 그리고 가입자 유형별 전략 조언까지 함께 제공합니다.
청년도약계좌 기본 구조 다시 보기
| 구분 | 내용 |
| 가입 대상 | 만 19~34세, 개인소득 7,500만 원 이하, 가구소득 중위 180% 이하 |
| 납입 한도 | 월 최대 70만 원 |
| 계약 기간 | 5년 만기 (60개월) |
| 금리 | 금융사별 기본금리 + 정부기여금 이율 |
| 비과세 혜택 | 이자소득세 면제 |
| 정부기여금 | 월 납입액 및 소득 구간별 차등 지원 |
→ 5년 만기 기준 총 수령액은 최대 5,000만 원 이상까지 가능하다는 계산이 나오지만, 현실은 가입조건, 납입 여부, 금융사 금리 등에 따라 다릅니다.
2025년 7월 기준, 실제 누적 이자 수익은 얼마?
청년도약계좌는 월 납입금 + 은행 금리 + 정부 기여금으로 구성되며, 일반적으로 다음과 같은 수익 구조가 적용됩니다.
시뮬레이션 ①: 월 70만 원씩 12개월 불입 시
- 총 납입액: 8,400,000원
- 기본금리(연 4.0% 적용): 약 172,000원
- 정부기여금(소득구간별 월 2~6만 원): 평균 월 40,000원 기준 → 약 480,000원
- 총 예상 수익: 약 652,000원
즉, **1년 동안 약 650,000원의 '추가 수익'**이 생긴 셈입니다.
※ 실제 이자 계산은 은행별 복리 여부, 가입시점, 우대금리 반영 등에 따라 차이가 있으므로 평균 기준 수치로 보셔야 합니다.
은행별 금리 현황 (2025년 7월 기준)
청년도약계좌는 시중은행, 인터넷은행 등에서 모두 취급하고 있으며, 2025년 7월 현재 공시된 주요 은행 금리는 다음과 같습니다:
| 은행명 | 기본금리 | 우대조건 포함시 최고금리 |
| KB국민은행 | 4.10% | 4.80% |
| 우리은행 | 3.90% | 4.50% |
| NH농협은행 | 4.00% | 4.80% |
| 하나은행 | 4.00% | 4.70% |
| 토스뱅크 | 4.50% | 5.00% |
| 케이뱅크 | 4.30% | 5.00% |
- 우대 조건 예시: 자동이체 등록, 급여이체, 카드 실적, 체크카드 연계 등
- 우대금리 활용법: 1년 단위로 조건 갱신 가능, 가입 직후 1회성 조건 만족 후 실적 없어도 유지되는 경우도 있음
정부기여금 지급 구조 (2025년 현행 기준)
정부가 지원하는 기여금은 월 소득 구간과 월 납입액에 따라 차등 적용됩니다.
| 소득구간 | 정부 기여금 (월 최대) | 1년 누적 |
| 기준 중위소득 50% 이하 | 40,000원 | 480,000원 |
| 기준 중위소득 50~100% | 30,000원 | 360,000원 |
| 기준 중위소득 100~180% | 20,000원 | 240,000원 |
※ 소득구간은 2025년 건강보험료 납부 금액 기준으로 판단되며, 기여금은 연 1회 소득 검증을 통해 계속 지급여부를 결정합니다.
실제 가입자 3인 케이스 비교
| 구분 | A씨 (저소득) | B씨 (중간소득) | C씨 (고소득) |
| 월 납입액 | 70만 원 | 50만 원 | 40만 원 |
| 정부기여금 | 월 4만 원 | 월 3만 원 | 없음 |
| 연금리 | 4.5% | 4.2% | 4.0% |
| 1년 총 수익 | 약 70만 원 | 약 52만 원 | 약 24만 원 |
정부 지원 여부와 우대금리 활용이 수익의 핵심입니다.
가입자 유형별 전략 조언
1) 소득이 낮은 경우 → “월 납입 최대 + 우대금리 확보”
- 기여금 비중이 커서 납입액을 최대한 높이는 것이 유리
- 자동이체, 급여이체 조건으로 우대금리 확보
2) 중간소득층 → “우대조건 중심 전략”
- 기여금이 낮기 때문에 금리 전략 중심으로 접근
- 월 납입액 40~50만 원 유지하면서 연간 이자 극대화
3) 소득상한 초과자 → “비과세 혜택 중심 활용”
- 정부 지원 없음 → 일반 적금보다 높은 금리 + 비과세 혜택만으로도 유리
해지하면 손해일까? 중도해지 시 불이익
청년도약계좌는 1년 이상 유지 시 일부 이자와 정부지원금을 받을 수 있지만, 조기 해지 시 다음과 같은 불이익이 발생합니다.
- 정부기여금 환수
- 우대금리 미지급
- 세금 비과세 혜택 상실
따라서 중도 해지를 고려 중인 경우, 12개월 이상 유지한 시점에서의 조건 재확인이 반드시 필요합니다.
결론: 1년 후 돌아보니, 실제로 자산 차이 생긴다
청년도약계좌는 단순히 “월 몇 만 원 모으는” 저축 수단이 아니라, 정부가 직접 돈을 더 얹어주는 실질적 복지형 금융상품입니다. 2025년 7월 현재, 1년간 꾸준히 납입한 청년과 중도 해지한 청년 간의 누적 자산 격차는 최소 60만 원 이상으로 벌어졌습니다.
5년 만기까지 성실하게 유지한다면, 최대 5,000만 원 이상의 수익 구조가 실현될 수 있습니다.
그 시작은 지금, 내 금리 조건과 정부 지원 여부를 확인하는 데서부터입니다.
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